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手上有一段時間內(nèi)不用的閑錢想要投資，但又不想承擔(dān)風(fēng)險，最簡單的辦法無疑是存定期，因?yàn)殂y行定存的風(fēng)險在各類金融產(chǎn)品當(dāng)中屬于較低的一檔，倘若考慮到存款保險的托底，絕大多數(shù)人的本息都是安全的。不過，除非手中有足夠多的錢可以買大額存單，或者能獲得利率上的優(yōu)惠，否則目前來說，單純存人民幣可能未必劃算。

以一年定期為例，目前六大行公告的基準(zhǔn)利率是2022年9月15日生效的，大多只有1.65%或者略高，這樣的數(shù)字不僅跑不贏通脹，甚至與余額寶相比都缺乏優(yōu)勢(余額寶最近1年的回報率為1.63%)。此外根據(jù)國內(nèi)銀行的通行做法，如果定存未到期時提前支取，哪怕只差一天，也要按活期計息，結(jié)果就是利率跌破1%。

【資料圖】

在人民幣定存利率較低，外國央行為抑制通脹又不斷加息的大環(huán)境下，有不少儲戶轉(zhuǎn)向外匯定存，銀行也在趁此時機(jī)招攬新資金，開出的利率水漲船高。根據(jù)國內(nèi)的外匯管理規(guī)定，每人每年有5萬美元的便利化購匯額度，境內(nèi)外匯存款正是其中僅有的兩項(xiàng)投資類可購匯用途之一。

(來源：國家外匯管理局)

利息有多高？

事實(shí)上，如果單從銀行公布的基準(zhǔn)外匯存款利率來看，存外匯似乎也不劃算。

以工行為例，目前主流幣種的各期限掛牌利率都不到1%，哪怕曾被市場看作高息貨幣的澳元也是如此，瑞郎、日元、歐元各期限掛牌利率甚至只有0.0001%。按此利率計算，如果在銀行存1億日元(目前約合514萬人民幣)，一年的利息只有5元人民幣，利息甚至比存等額人民幣還少。

(來源：工商銀行官網(wǎng)，2022年6月開始執(zhí)行)

但有心的讀者可能會發(fā)現(xiàn)，上述表格下面有“具體詳情請咨詢網(wǎng)點(diǎn)柜臺”這句提示，最近的媒體報道也證明了這一點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報曾采訪了濟(jì)南市歷下區(qū)的一家建行網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)工作人員的介紹，目前該網(wǎng)點(diǎn)的美元定存利率是和存款期限及存入金額掛鉤的。以1年期為例，存入2000至1萬美元的年利率為3.4%，1萬至5萬美元為4.7%；5萬至10萬美元為4.8%。如果存入金額超過50萬美元，1年期年化利率可達(dá)5%。

事實(shí)上，5%也并非是終點(diǎn)。對數(shù)據(jù)整理后可以發(fā)現(xiàn)，早在4月中旬就已經(jīng)有至少4家銀行開出了最高5%以上的一年定存利率，其中江蘇銀行和廈門國際銀行甚至都達(dá)到了5.5%上下。考慮到各銀行不同分行甚至不同網(wǎng)點(diǎn)對外匯存款的定價都可能出現(xiàn)差距，并且上述數(shù)據(jù)距今已接近一個月，實(shí)際存款利率可能會有不同，但大部分銀行美元定存利率遠(yuǎn)高于人民幣，卻是不爭的事實(shí)。

(根據(jù)第一財經(jīng)的數(shù)據(jù)制表，利率單位為年息%，**代表無該項(xiàng)數(shù)據(jù))

高息好看，但不好拿

當(dāng)然，想要拿到前述高息，恐怕沒那么容易。與傳統(tǒng)人民幣存款相比，如果投資者想要通過外幣存款獲取收益，以下幾點(diǎn)無疑需要注意：

其一、存款條件受限。各家銀行傳統(tǒng)人民幣定存的起存點(diǎn)大多在100元或以下，但如果是高息外幣定存，起存點(diǎn)可能會高很多。同樣以美元定存為例，除了前文中的建設(shè)銀行之外，其他銀行想要拿到最高利率，存入金額大多要達(dá)到1萬美元，折人民幣已經(jīng)接近7萬，最低也要達(dá)到2000美元，這已經(jīng)和部分人民幣理財產(chǎn)品的門檻大致相當(dāng)。此外，上述“高息”可能只有部分銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)可以承做，并且資金來源有限制。

其二、換匯可能受阻。根據(jù)我國現(xiàn)行的外匯管理規(guī)定，購買境內(nèi)銀行的外匯理財產(chǎn)品、或者在境內(nèi)存入外匯儲蓄，在購匯時都會占用每人每年5萬美元的購匯便利化額度，折合人民幣接近35萬，超量則需要在銀行網(wǎng)點(diǎn)提交材料辦理，可能由于各種原因辦理失敗。

其三、匯率波動風(fēng)險，這也是外幣存款的特有風(fēng)險，對于將手中人民幣通過換匯進(jìn)行儲蓄的投資者尤其如此。還是以美元為例，如果在將人民幣兌換為美元并進(jìn)行定存后，定存利率趕不上美元對人民幣的升值幅度，那么利息收益將被匯兌虧損所吞噬，最終“費(fèi)力不討好”，不論美元存款利率有多高都是在所難免的。

根據(jù)統(tǒng)計，按中間價計算，美元對人民幣最近12個月升值幅度為4.4%，如果上述趨勢在未來12個月依然延續(xù)，部分銀行美元定存按人民幣計算的最終回報可能遠(yuǎn)低于宣傳，甚至可能為負(fù)，這一點(diǎn)也需要注意。

(數(shù)據(jù)來源：同花順iFinD)

總結(jié)起來，外匯存款作為理財手段之一，善用的話固然可以作為管理閑錢的良好手段，但考慮到匯市的可能波動，以及銀行承做該類存款時的限制等因素，普通投資者在選擇時仍需慎之又慎，否則因小失大或在所難免。

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